新兴亚洲经济体的普惠再保险实践
- 普惠保险并非新兴概念，而是一个不断演变的概念。毋庸置疑，普惠保险在实现新兴市场可持续发展目标方面意义重大。
- 普惠保险是弱势群体与各类风险之间的缓冲层，利用风险分担机制能够赋能弱势群体，提高创业能力，推动社会积极发展。
- 本文探讨了实践中的普惠保险发展，鼎睿南亚和东南亚区负责人缪水芳也分享了她的见解。
作为一间聚焦新兴亚洲经济体和新兴中产阶级保障需求的再保险公司，普惠保险是鼎睿企业使命的重要组成部分。普惠保险对新兴市场的发展至关重要，特别是在当下，新冠疫情、社会不平等和气候变化等宏观趋势正让弱势群体的处境雪上加霜[1]。 普惠保险也在不断发展变化。例如，近年来，新冠疫情提高了新兴市场人口的健康和生命保障意识，全球数字化进程提速则降低了金融准入门槛和提高了普惠度。此外，社会影响债券[2]等金融创新产品也在为积极的社会干预举措提供风险资金，支持社区弱势群体的发展。
如普惠保险对经济发展的长远影响
一些研究已经指出，普惠保险可以为经济发展和减贫做出长远贡献。保险可以帮助个人和家庭克服严重的财务挑战，减少其在财务困难时期对高息债务或存在不确定性的外部援助的依赖，进而打破贫困循环。[3]从长远来看，个人及家庭从财务冲击事件中快速恢复的能力，是其在社会中向上流动的重要助力。这一点意义重大，因为全球51%的人口都属于低收入人群（每天收入在2.01美元至10美元之间），[4]一次外部财务冲击就很容易导致他们返贫。仅自付医疗费用就足以让全球近1亿人陷入极端贫困境地（即每天收入低于2美元）。[5]气候变化和“自然灾害”风险也足以令全球多达1.3亿人陷入同样境地。[6]
图1：普惠保险与积极社会成果之间的路径图
普惠保险的影响不仅限于金融风险保障
除了建立应对风险的韧性，保险的风险转移功能还有助于提高风险承担能力和鼓励创业精神。田野研究显示，保险可以赋能农民，支持他们转种回报更高、风险也更高的经济作物（如蓖麻或花生），令他们更有兴趣、也更有能力参与畜牧业等盈利更高的农业活动。最终，保险能够对提高农民收入产生积极的影响。[7]其他研究还表明，保险可以支持企业家有效调配资源，从意外风险储蓄转为将更多资源投入核心业务中。
对低收入家庭而言，保险还可以降低其对不良应对策略的依赖度，例如出售生产性资产，或迫使儿童辍学来增加家庭劳动力。[8]其中几项研究的结论指出，作为改变贫困动态和实现国家长期发展目标的政策工具，保险可能比现金转移援助的效果更好、更具成本效益。[9]、[10]
图2：普惠保险模式示
资料来源：鼎睿再保险研究。有关上述模型的更多详细信息，请参阅《普惠保险推动包容性复苏》（Inclusive insurance to fuel an inclusive recovery）
除了上述模式外，私营部门还在探索能够解决可负担性、可用性和可获得性问题的新技术，挖掘普惠保险带来的机遇。
普惠保险及其对联合国可持续发展目标（UN SDGs）的贡献
保险公司和再保险公司正积极合作，共同开发和支持新兴亚洲地区的非寿险普惠保险计划。新兴市场为保险行业提供了发掘和满足新兴中产阶级需求、缩小保障缺口的重大机遇。重要的是，保险风险转移机制还有助于实现多个联合国可持续发展目标。
图4：普惠保险在支持联合国可持续发展目标方面的作用：
总结：实践中的普惠保险
普惠保险与新兴市场的经济增长和发展密不可分。全球范围内，虽然人们对普惠保险的关注度不断提高，但需求端和供应端都仍面临重大挑战。需求端，人们对保险的认知仍需进一步提高，需要认识到保险作为政策工具的益处，并通过深化公私合作来解决为弱势群体提供保险带来的结构性挑战。
在供应端，保险行业必须齐心协力，以更灵活、更具创意的方式设计合适的产品、满足不同消费者群体的需求（不同的风险敞口、消费和收入模式）、探索新兴且有效的分销渠道，以及推广保险和理财教育。
再保险是提高金融包容性不可或缺的一环。找到能够长期合作的利益相关方——即追求相同的长期愿景且坚定信念，致力于推动普惠金融的发展合作伙伴——是成功的关键。轶事证据还显示，金融包容性的提高也离不开允许多种商业模式和激励创新的支持性的监管措施和政策。
人类社会在科技和数字化领域的重大发展能够降低普惠保险解决方案的门槛和提高保险意识，进而扭转市场现状。科技进步还可以通过快速跟踪产品设计过程来提高产品的可负担性——例如通过便利市场调研、降低分销成本和提供便捷的服务。对于（再）保险行业而言，保险与科技的融合为行业发展提供了一个重要机遇，为其践行缩窄保障缺口的终极使命增添助力。
参考资料
[1]日内瓦协会：保险在减少社会不平等方面的作用（The role of insurance in mitigating social inequality），2020年8月
[2]社会影响债券或“为成功付费”融资是一种合约，投资者通过与公共部门签订基于绩效的合约为有效的社会服务提供资金，由此将金融风险从社会转移到私营部门。
[3][8]倡议保险普及化（Access to Insurance Initiative）：《普惠保险保障家庭并促进经济增长》（Inclusive insurance protects households and promotes economic growth），2019年9月
[4]皮尤研究中心（Pew Research）：《你属于全球中产阶级吗？》（Are you in the global middle class?），2021年7月21日
[5]世界卫生组织（World Health Organization）：《全球近半数人口无法获得基本健康服务，1亿人仍因医疗费用而陷入极端贫困》（Half the world lacks access to essential health services, 100 million still pushed into extreme poverty because of health expenses），2017年12月13日
[6]世界银行政策研究工作文件9417：《到2030年气候变化对极端贫困的影响预测（修订版）》（Revised Estimates of the Impact of Climate Change on Extreme Poverty by 2030），2020年10月7日
[7]《经济学年评》（Annual Review of Economics）第9卷：235-262：《农业保险与经济发展》（Agricultural Insurance and Economic Development），2017年8月
[9]N. Jensen，C. Barrett，A. Mude，《现金转移和指数保险：肯尼亚北部的影响之比较分析》（Cash Transfers and Index Insurance: A Comparative Impact Analysis from Northern Kenya），《发展经济学杂志》（Journal of Development Economics），电子版，2017年
[10]S. Janzen，M. Carter，M. Ikegami，《面对贫困陷阱评估资产保险》（Valuing Asset Insurance in the Presence of Poverty Trap），工作论文，加利福尼亚大学，2012年
[11]世界银行和世卫组织，2019年
