心理健康：保障青少年健康的关键一环
传统上，心理健康[1]并不是寿险与健康险保险公司的业务重点。两方面的因素造成了这种现象，一是保单的排除条款中剔除了心理健康问题，二是缺乏可量化的实验室标记物等，加上精神状态的诊断是一个棘手的领域。然而，自杀问题自然引起了人们的关注，正如抑郁症在残疾保险中一样。无论如何，心理健康是健康不可或缺的一环。因此，心理健康和精神疾病也引发越来越多公共探讨。公众的关注度提升，部分原因在于精神疾病给社会带来了沉重的负担。《柳叶刀》[2]近期的一份报告指出，全球精神疾病的发病率呈上升趋势，由于精神疾病趋于年轻化，并会导致生产力下降，到2030年，预计精神疾病给全球造成的经济损失将高达16万亿美元。
此外，存在心理健康问题的罪犯也给司法体系带来重大挑战。以美国为例，有数据估计监狱中超过一半的囚犯都受到心理健康问题的影响[3]。
随着更多精神疾病受到人们的关注，特别是在青少年保险领域，寿险与健康险保险行业显然也需要采取更为开放的方式，尤其是在青少年保险较为常见的市场中，正视这个议题。
背景
精神疾病，包括儿童和青少年的精神障碍，会对社会运作和个人福祉带来严重的负面影响。儿童精神障碍可分为情绪、行为和发育状况方面的障碍。常见症状包括焦虑、抑郁、行为障碍、自闭症谱系障碍（ASD）、注意力缺陷多动障碍（ADHD）和智力残疾。需要注意的是，在许多情况下，这些症状并非孤立存在，也就是说同一患者可能存在多种精神障碍症状。
联合国儿童基金会近期的一份报告[4]凸显了这个问题的严重性。该报告表明，全球10至19岁的儿童和青少年中，至少有13%被诊断出存在心理健康问题。来自美国[5]的预估数据也揭示了这个问题的严重性：2016年至2019年期间，在3至17岁儿童中，被诊断患有ADHD、焦虑、行为障碍和抑郁症的人数比例分别为9.8%、9.4%、8.9%和4.4%。此外，存在心理健康问题的儿童中，大多数为女孩。[6]
长期后果
儿童时期的精神疾病可能会造成影响深远的后果，关乎一个人成年后生活的身心健康。有些心理健康问题可能会持续到成年时期，但成年后出现生理和精神障碍、失业风险、需要社会支持以及与法律产生冲突的风险也会更高。此外，童年时期精神疾病也可能会对成年以后的生活中建立和维持社会关系产生负面影响。
针对青少年心理健康问题承保的产品概念
目前，多数健康险保单并不承保精神疾病的治疗，除非有关治疗需要患者住院。鉴于精神疾病的普遍性及其对个人和社会带来的可怕后果，目前这种比较严格的条款和狭隘的产品设计需要更好的解决方案或替代方案。
最近，在精神疾病承保方面的一个创新案例，基于危疾产品概念，当投保人被诊断患有某种严重的精神疾病时，会获得一次性支付理赔额。无论是需要住院或是仅通过门诊治疗，这种设计都有助于确保患者（儿童或青少年）能够负担适当的护理服务。众所周知，早期干预对于治疗精神障碍至关重要。例如，对患有ASD的儿童，早期干预通常可以减轻症状，并帮助患者在成年后提高生活质量。为将这一概念付诸实践，鼎睿开发了一种新产品，若投保人被诊断患有ASD，就能获得一次性支付的理赔额。理赔资金可用于（早期）治疗和采取适当的干预措施，避免住院治疗和长期有害的后遗症。
结论
精神疾病已成为寿险与健康险保险公司需要关注的一个重要议题。以往，人们认为精神障碍与生理疾病存在根本不同，因而应当以限制性的方式来承保，现在这种观念不再站得住脚。儿童精神状况尤为如此，儿童和青少年尤其脆弱，需要得到充分照顾。因此，保险公司需要找到合适的解决方案。我们新开发的模式，正是旨在帮助保险公司增加其在这一领域的产品。
[1] 根据世界卫生组织，心理健康“是一种健康的状态，在这种状态下，个人能够认识到自己的能力，能够应对生活中的正常压力，能够高效工作并能够为其所在社区做出贡献”。一般而言，精神障碍是指思想、感知、情绪、行为以及与他人的关系失常。在本文中，精神障碍、心理健康状况和精神疾病可交互使用。
[2] 柳叶刀全球心理健康与可持续发展委员会，《柳叶刀》，2018年10月。
[3] James, D. J., & Glaze, E.（2006年）。《监狱囚犯的心理健康问题》（Mental health problems of prison and jail inmates）， 美国司法统计局特别报告，2006年9月。
[4] 《2021年全球儿童状况》（The State of the World’s Children 2021），联合国儿童基金会，2021年10月。
[5] 资料来源：美国疾病控制和预防中心，儿童心理健康数据和统计，https://www.cdc.gov/childrensmentalhealth/data.html。
[6] Campbell，O.L.K, Bann，David和Patalay，Paveetha，《青少年心理健康的性别差距：对73个国家566,829名青少年的跨国调查》（The gender gap in adolescent mental health: A cross-national investigation of 566,829 adolescents across 73 countries），SSM-人口健康（SSM-Population Health），第13期，2021年3月。
